Isolatie lening: welke mogelijkheden heb je om isolatie te betalen?

Waarom huiseigenaren een lening gebruiken voor isolatie

Isolatie is een investering die je eenmalig doet en daarna jarenlang terugziet op je energierekening. Het lastige is dat de rekening aan het begin komt en de besparing daarna pas, beetje bij beetje. Een lening draait dat om: je betaalt de uitvoerende partij in één keer, en spreidt je eigen betaling over een aantal jaar in vaste maandtermijnen.

Dat is vooral interessant als de maandelijkse aflossing in de buurt komt van wat je maandelijks minder kwijt bent aan gas. In dat geval betaal je de lening feitelijk deels terug uit je eigen besparing. Of dat in jouw geval opgaat, hangt af van de rente, de looptijd, het isolatiepakket en je huidige verbruik.

Lenen is geen verplichting en ook geen standaardadvies. Heb je spaargeld dat je kunt missen, dan is dat vrijwel altijd de goedkoopste route, omdat je dan geen rente betaalt. Een lening is bedoeld voor situaties waarin je de maatregel nu wilt uitvoeren, maar het bedrag niet ineens vrij wilt of kunt maken.

De energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds

De bekendste route is de energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds. Dat is een lening die speciaal bedoeld is voor het verduurzamen van een bestaande koopwoning: isolatie, glas, ventilatie en warmteopwekking. Je mag het geleende bedrag dus niet vrij besteden; het is gekoppeld aan energiebesparende maatregelen die je in je eigen woning laat uitvoeren.

De lening werkt met een vaste rente en een vaste looptijd, waarbij de looptijd meestal meebeweegt met de hoogte van het bedrag: een klein bedrag los je in een kortere periode af, een groter bedrag mag over meer jaren. Je betaalt maandelijks rente en aflossing, en extra aflossen of de lening eerder helemaal terugbetalen is bij dit soort leningen doorgaans mogelijk zonder boete.

Rentepercentages, maximale bedragen, looptijden en de voorwaarden rond inkomen en woningtype kunnen veranderen. Kijk daarom altijd op de website van het Nationaal Warmtefonds zelf voor de actuele cijfers en de exacte spelregels, voordat je ergens van uitgaat. Wij verstrekken zelf geen leningen en bemiddelen daar ook niet in; we leggen alleen uit welke wegen er zijn.

• Bedoeld voor eigenaar-bewoners van een bestaande koopwoning
• Alleen te besteden aan energiebesparende maatregelen
• Vaste rente en vaste maandlast gedurende de looptijd
• Actuele rente en voorwaarden staan bij het Nationaal Warmtefonds

Andere manieren om isolatie te financieren

Naast de energiebespaarlening zijn er meer routes. Een reguliere persoonlijke lening bij een bank of kredietverstrekker mag je vrij besteden, dus ook aan isolatie. De rente ligt bij een consumptief krediet vaak hoger dan bij een lening die specifiek voor verduurzaming bedoeld is, maar je bent er wel vrijer in wat je ermee doet.

Een tweede route loopt via je hypotheek. Bij het oversluiten of verhogen van je hypotheek kun je een verduurzamingsbedrag meefinancieren. De rente is doorgaans lager en de looptijd langer, waardoor de maandlast laag blijft. Daar staat tegenover dat je advies- en notariskosten kunt hebben en dat je de lening over een lange periode uitsmeert, waardoor je in totaal meer rente betaalt. Laat dit doorrekenen door een hypotheekadviseur, want het raakt je volledige woonlasten.

Ten slotte kennen sommige gemeenten en provincies eigen regelingen, bijvoorbeeld een duurzaamheidslening via een lokaal fonds of een stimuleringsregeling voor woningverbetering. Die verschillen sterk per plaats en zijn vaak beperkt in budget. Op onze pagina over regionale subsidies en regelingen lees je hoe je nagaat wat er in jouw gemeente loopt.

• Persoonlijke lening: vrij besteedbaar, meestal hogere rente
• Hypotheek verhogen of meefinancieren: lage rente, lange looptijd, bijkomende kosten
• Gemeentelijke of provinciale duurzaamheidslening: per regio verschillend
• Eigen geld: geen rente, wel een lagere buffer

Eerst subsidie, dan lenen: de volgorde die het goedkoopst uitpakt

Een lening en subsidie sluiten elkaar niet uit. Sterker nog, de combinatie is voor veel huiseigenaren de verstandigste aanpak: je vraagt eerst de regelingen aan waar je mogelijk voor in aanmerking komt, en leent alleen het bedrag dat daarna overblijft. Hoe kleiner de leensom, hoe lager je maandlast en hoe minder rente je in totaal betaalt.

Let wel op de volgorde en de voorwaarden. Bij de landelijke ISDE-regeling gelden eisen aan bijvoorbeeld de isolatiewaarde en het aantal vierkante meters, en aan het moment waarop je de aanvraag indient ten opzichte van de uitvoering. Op de pagina over subsidie isolatie aanvragen staan de stappen en aandachtspunten op een rij.

Houd er verder rekening mee dat subsidie meestal pas ná de uitvoering wordt uitbetaald. Je moet de rekening dus eerst zelf voldoen. Dat is precies een reden waarom mensen kiezen voor een lening: die overbrugt de periode tussen betalen en het eventuele subsidiebedrag. Of je subsidie krijgt en hoe hoog die is, hangt af van de regeling en de voorwaarden op dat moment; de actuele bedragen vind je bij RVO en bij je gemeente.

Terugverdientijd: wanneer heb je de investering eruit?

De terugverdientijd is het aantal jaren dat nodig is voordat wat je bespaart optelt tot wat je hebt uitgegeven. Die tijd verschilt per maatregel, per woning en per energieprijs. Spouwmuurisolatie heeft vaak een kortere terugverdientijd dan dakisolatie, omdat de investering lager ligt en het warmteverlies via een lege spouw fors kan zijn. Bij glas of gevelisolatie aan de buitenzijde ligt de investering hoger en duurt het doorgaans langer.

Wat de terugverdientijd in jouw huis wordt, hangt af van het woningtype, de isolatie die er nu al zit, je verbruik, de gekozen oplossing en de energieprijs in de komende jaren. Wij noemen daarom geen vaste besparingsbedragen of percentages zonder de woning gezien te hebben. Wel is duidelijk dat een beter geïsoleerde woning minder energie verbruikt en dat je dat terugziet op je rekening.

Wil je alvast een gevoel bij de bedragen krijgen, kijk dan op onze pagina met kostenindicaties per isolatievorm. Die bedragen zijn gemiddelden en indicaties; wat het voor jouw woning wordt, blijkt pas uit de opname ter plaatse en de offerte van de uitvoerende partij.

Waar je op let voordat je geld leent

Geld lenen kost geld, ook als het voor een verstandig doel is. Kijk daarom niet alleen naar de maandlast, maar naar het totaalplaatje: rente, looptijd, eventuele afsluit- of advieskosten en wat je uiteindelijk in totaal terugbetaalt. Een langere looptijd verlaagt je maandlast, maar verhoogt het totale rentebedrag.

Controleer ook of je boetevrij extra kunt aflossen, wat er gebeurt als je de woning verkoopt, en of de lening wordt geregistreerd bij het BKR. Dat laatste kan meespelen als je binnen afzienbare tijd een hypotheek wilt afsluiten of verhogen. Verder toetsen aanbieders je inkomen en lasten, dus lenen is niet voor iedere situatie mogelijk.

Een laatste praktisch punt: laat eerst bepalen welke maatregel je woning echt nodig heeft, en leen daarna pas. Het heeft weinig zin om een bedrag vast te leggen voordat duidelijk is of de spouw geschikt is, of de kruipruimte toegankelijk is en welke volgorde van maatregelen logisch is. Bij twijfel over de constructie is een beoordeling ter plaatse de enige manier om dat vast te stellen.

• Vergelijk rente én totale kosten, niet alleen de maandlast
• Vraag of extra aflossen zonder boete kan
• Kijk naar registratie bij het BKR en je toekomstplannen
• Bepaal eerst welke maatregel nodig is, leen daarna pas

Zo helpt het gratis advies aan huis je verder

Wij adviseren en koppelen, we voeren zelf niets uit en verstrekken zelf geen financiering. Een adviseur komt gratis en vrijblijvend bij je langs, bekijkt de woning, geeft een kostenindicatie per maatregel en zoekt uit welke subsidies en regelingen in jouw situatie kunnen gelden. Daarmee weet je welk bedrag je uiteindelijk echt zou moeten financieren.

Omdat we zelf niets verkopen of monteren, is dat advies niet gestuurd door een leverancier. Na het gesprek koppelen we je aan een aangesloten isolatiepartner uit je eigen regio, die de offerte, de prijs, de uitvoering en de garantie verzorgt. Je gegevens gaan naar die partner zodat hij de aanvraag kan opvolgen; daarna beslis jij zelf of en hoe je verdergaat.

Wil je weten wat je precies kunt verwachten van zo'n bezoek, lees dan meer over het gratis advies aan huis. Oriënteer je liever eerst online? Begin dan met de subsidiecheck om te zien welke regelingen mogelijk op jouw woning van toepassing zijn.